Przyszedł wreszcie ten czas, kiedy po latach wynajmowania postanowiłeś kupić własne mieszkanie. Inwestycja w nieruchomość to z jednej strony dobre zabezpieczenie na przyszłość, z drugiej radość z posiadania własnego kąta na ziemi. Rząd nie wspiera zbytnio polityki mieszkaniowej, więc jesteśmy zdani głównie na siebie. I na banki.
Dla wielu kredyt hipoteczny to jedyna szansa na własne M. Jak go uzyskać?
Po pierwsze: zdolność kredytowa
Od ciebie zależy, czy będziesz poszukiwał banku na własną rękę, czy skorzystasz z usług doradcy kredytowego. W tym drugim przypadku doradca obliczy twoją zdolność kredytową zanim zdecydujesz się na konkretny bank. Jeśli natomiast będziesz próbował znaleźć odpowiedni produkt samodzielnie, musisz mniej więcej wiedzieć, czy twoje zarobki pozwolą na przejście wstępnej weryfikacji.
Banki potrzebują gwarancji, że po przyznaniu ci kredytu, będziesz w stanie spłacać comiesięczną ratę. W tym celu obliczają zdolność kredytową, biorąc pod uwagę wysokość Twoich zarobków, rodzaj umowy o pracę, comiesięczne wydatki, inne zobowiązania finansowe, (np. spłacane raty, karty kredytowe) oraz wielkość twojego gospodarstwa domowego. Osobom bezdzietnym do 35 roku życia, które mają umowę czas na nieokreślony, łatwiej dostać kredyt mieszkaniowy. Ale oczywiście, jeśli dwoje małżonków posiadających umowę o pracę chce kupić mieszkanie na kredyt, ich szanse rosną ze względu na sumę wspólnych zarobków. Wiek kredytobiorcy ma znaczenie dlatego, że biorąc pożyczkę np. na 30 lat, bank ma gwarancję, że zdążymy spłacić kredyt przed emeryturą.
Do oceny zdolności kredytowej bank poprosi cię o przedłożenie dokumentów potwierdzających rodzaj umowy, z tytułu której pobierasz wynagrodzenie oraz wysokość pensji. Będziesz musiał również dołączyć historię z konta bankowego, by wykazać wysokość comiesięcznych wydatków. Bank zanalizuje powyższe dane i oceni, czy może przyznać ci kredyt w wysokości, o którą wnioskujesz. Znaczenie ma również twoja historia kredytowa: brak zadłużeń, spłata zobowiązań w terminie, itd.
Po drugie: wkład własny
Należy pamiętać, że nie dostaniesz kredytu na 100% wartości mieszkania. Konieczne będzie pokrycie części wartości mieszkania z własnych środków. Najczęściej banki godzą się na wkład własny w wysokości co najmniej 20%. Niektóre z nich pozwalają na niższy wkład własny (10%), wiążę się to zazwyczaj z dodatkowym oprocentowaniem lub ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. Oczywiście, osoby nie posiadające oszczędności mogą wziąć kredyt również na wkład własny, przy czym zaleca się, żeby jednak przed wzięciem kredytu hipotecznego zgromadzić co najmniej 10% wartości nieruchomości. Jeśli więc nie posiadasz jeszcze odpowiedniej kwoty, lepiej chwilę poczekać, aż uzbierasz wymaganą kwotę. Możesz też poprosić o pożyczkę lub darowiznę członków najbliższej rodziny.
Po trzecie: wycena mieszkania
Wysokość udzielonej pożyczki będzie zależała od rynkowej wartości nieruchomości. Bank poprosi rzeczoznawców o taką wycenę, ale koszty poniesiesz ty. Średni koszt takiej wyceny to ok. 500 PLN. Wartość rynkowa będzie zależeć m. in. od wielkości mieszkania, jakości materiałów, wieku nieruchomości (rynek pierwotny czy wtórny), lokalizacji oraz popytu na mieszkania w danym miejscu. Jeśli wartość nieruchomości będzie taka sama lub wyższa od tej, którą zadeklarowałeś we wniosku o kredyt, a twoja zdolność kredytowa pozwala na regularną spłatę raty, to jesteś o krok od otrzymania kredytu hipotecznego.
Po czwarte: umowa kredytowa
Bank zaproponuje ci odpowiednie oprocentowanie kredytu (na które złoży się oprocentowanie stałe i zmienne, tzw. WIBOR), doliczy marżę oraz inne koszty (np. ubezpieczenie). Określi, czy będziesz musiał ponieść dodatkową opłatę za uruchomienie kredytu. Oszacuje wysokość i rodzaj raty (raty stałe bądź malejące) oraz okres spłaty. W umowie znajdziesz również warunki dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu bądź przeniesienia go do innego banku w okresie kredytowania. Zawrze paragraf dotyczący nieterminowej spłaty rat lub warunki rozwiązania umowy. Zanim podpiszesz umowę, upewnij się, że wszystko w niej jest dla Ciebie jasne. Po podpisaniu umowy kredytowej podpiszesz dyspozycję o wypłacie środków (jednorazowo lub w transzach).
Wiele banków specjalizuje się w kredytach hipotecznych, a procedury ubiegania się o nie są dość proste. Jeśli chcesz poznać ofertę wielu banków, warto znaleźć sprawdzonego doradcę kredytowego, który pomoże ci znaleźć najlepszą dla Ciebie opcję. Ważne, aby nie była to pierwsza lepsza osoba „z ulicy”. Ponieważ chodzi o Twoje finanse, a kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, warto korzystać z usług sprawdzonych doradców, najlepiej z polecenia.
MSt
